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新加坡公司的私人融资贷款

融资贷款或债务融资,是创业者寻求小额贷款或筹资本的主要选择之一,以用来创立公司. 债务融资与股权融资不同(股权融资是投资者购买在经营中的企业的股权),债务融资有助业者全权控制其公司和盈利(如有)。贷款融资意即借钱,并以规定的利率,在一定期限内履行偿还的义务。无论您的创业是否成功,都必须偿还款项。与股权融资比较,如果您的公司会成功,那么债务融资的成本要低得多,但如果失败,则代价更高。

大多数创业者的贷款来源主要来自亲属和朋友。然而,对于高增长或资本密集型企业而言,贷款来源并不限于此。银行和金融公司可以填补这个缺口。近年来,新加坡银行非常兴趣贷款于新创业的公司。根据新闻报道,华侨银行透露,与2011年第二季相比,2011年第三季度银行给初创企业的贷款增加了10%。大多数融资公司和新加坡银行都会提供符合中小企业融资需求的服务和产品,包括客帐贷款/保理贷款、工资贷款和采购贷款。

本指南将概述新加坡新创企业的各种私人贷款选择:

 

私人融资贷款来源:商业贷款

贷款类型

新加坡的大多数金融公司和银行都为新创企业提供小额商业贷款。通过透支、循环信贷、保理贷款等方式提供资金给小企业。新加坡的银行和金融机构最常提供的小型商业贷款包括:

  • 营运资金贷款:属于短期流动资金贷款,通常用于公司日常业务,是经典的生意支援,避免公司在赚到收入前耗尽资金。营运资金贷款有的无需担保(无抵押品),有的则需要担保(抵押品)。与要担保的贷款相比,无担保贷款利率较高,无担保贷款通常仅适用于低风险借款人。新公司一般被视为高风险,因此估计会获得需高额担保的营运资金贷款。营运资金贷款旨在为短期需求提供资金,不适合用于长期目标。营运资金贷款的种类可以是:
    • 保理贷款/客帐贷款:保理贷款透过贸易债务担保而借贷。简单来说就是应收账款融资。换句话说,因某个因素,您把应收账款卖出(通常是给银行),银行以提前抵押品为您放款,您的客户直接向银行支付他们的账单。此外不需要其他抵押品。通常银行的放款额度高达应收账款或发票的90%。但是请注意,银行的年利率为5%至8%,处理费为总发票额的1%至15%。这项贷款的主要好处是在您开发票后就可获得款项。此外,您不必亲自面对那些没诚意的客户。缺点是您的客户可能不喜欢直接与银行打交道,而且最终收不到发票的全额价值。
    • 短期贷款: 短期贷款为期一年或更少。一些银行会让你以担保抵押贷款。短期贷款经常用于买货、缓解现金流、付薪资、支付账单等等。新企业可以申请短期贷款,但必须呈交预估的财务报表,并有偿还能力。
    • 透支: 透支是从银行获得即刻信贷(用超过存款余额来支用款项的一种放款形式)。一旦同意透支帐户,企业可以以银行所允许的限额,从户头开出透支支票。利息因透支金额而定,通常是高于银行最优惠利率的1%至2%。所允许的信用额由银行设定。透支的好处是可以即刻获得短期现金来入货或支付账单等,并避免跳票。透支可以是无担保(无抵押品),或要担保(要抵押品)。
  • 分期贷款: 租购或分期贷款,指在一个固定的期限内以分期付款的方式购买商品。租购,是银行贷款给企业用作购买机械、设备或商业车辆。租购通常用于购买不容易转换为现金的资产。租购期间,银行合法持有该资产的所有权,直至最后一期款项被付清为止。简单来说,租赁者通过借款来购买资产,先付出一笔首期,接着在固定期限内把其余款项分期还给放贷者。贷款的利率通常是固定利率(整个还款总额的一定利率)。贷款期通常从4年到8年不等,这取决于购买的资产是二手还是新货。通常贷款额是市价或采购价的80%至90%,以较低者为准。

 

获得创业贷款:指南和提示

要从新加坡银行获得商业贷款,取决于许多因素,包括:

  • 合理的商业计划:财政合理的商业计划,阐明正面的经济效益,才能获得贷款通行。
  • 营收:更高的营业额,意味着获得更多的贷款机会。
  • 预计净利:如果您能预估合理净利,银行将更有可能提供您短期借款作营运资金。
  • 实收资本:提高实收资本,能提高获得银行批准贷款的可能性,因为这表明董事和股东有按原定承诺。
  • 库存:相较于只有原材料或生产在进行中,若能有成品展示则最好,因为这等于告诉银行,你没有堆积生产捆绑资本。
  • 创业者的信誉和品格:如果您可以在生意来往建立诚信,拥有良好的信誉和声誉记录,没有不良名声,则能赢得银行融资信贷。
  • 抵押品:银行要放款时,最愿意看到的是您有足够的抵押品和资产。
  • 经济条件:您新创的公司若是属于具有正面元素的行业,那会更好,例如有利壁垒、良好的经济前景、较低的汇率风险,以及不大受外围因素影响等等。这些元素,会深深影响银行对您的决定。
  • 负债权益比:所有银行都会看新公司的权益比。简单来说,对比您已经投入生意的资金来看,您的贷款要求应该要合理。您申请的贷款额,应该是已经承诺的资本的一部分。
  • 贷款申请:当您申请商业贷款时,必须简洁和清楚,例如列出贷款类型、贷款额、贷款原因、偿还能力、贷款创业的愿景。您还必须呈报的细节包括,业务形式、管理团队、市场讯息、财政预算,以及抵押品计划。

 

私人融资贷款来源:友谊贷款

亲戚朋友是创业者首要的融资贷款来源。

“友谊贷款”的好处是:

  • 通常不会被要求有抵押品,除非他们不信任您;
  • 您可以做出任何贷款条款;
  • 偿还时间、贷款期,及其他细节可以由双方敲定。
  • 这类贷款通常是基于信任(无论是否错放)和不可强制执行的口头保证,尽管您的亲友可能希望以书面形式确定所有条件和条款,以维持商务形式,以及避免引起家庭纷争。
  • 确保您让贷方了解公司的营运情况。您可以在开始贷款时就提供您的商务计划,并更新进展,以保持亲友间的和气。
  • 你会惊讶于很多起初获得亲友贷款资助的新创公司最终可能都没有偿还贷款。

 

结论

如果你有诚意要按时偿还商业贷款,大多数金融公司和银行都会找到方法,以有利的条款提供商业贷款。请给放贷人几个星期时间来研究您的申请。坦白说,银行不信任新公司是因为它们绝大多数都会经营失败,大部分是因现金流问题和资金不足所致。您最好尝试找到一家有意愿贷款的银行,并在贷款申请中阐明必要的一切,以减少被银行拒绝申请的可能性。